안녕하세요

 

최근 운영하고 있는 회사에서 젊은 직원들을 대상으로 재무설계를 도와주다보니 많은 관심을 갖고 있으나,

 

실직적인 정보나 재무계획을 구축하는 것에는 거의 모르고 있다는것에 살짝 놀라게 되었습니다.

 

취업에 성공해 앞으로의 노후계획이나 결혼계획등을 가지고 있는 분들에게

 

조금이나마 기본틀이 될만한 정보들을 추가해 나가며 글을 올려볼 예정입니다.

 

제가 활동하고 있는 커뮤니티가 디아인벤밖에 없어서, 직원들을 위해 작성하기 시작한걸 옮겨올 계획입니다.

 

저 또한 전문적인 지식을 갖고 있지는 않지만, 틈틈히 읽고 있는 관련서적들 및

 

제가 알고 있는것들과 전문가들의 연재글등을 취합해서 조금이나마 도움이 될수 있게 노력하겠습니다.

 

 

각종 언론매체에서 제공하는 많은 재테크와 재무설계 관련의 정보를 한번씩은 다들 접해 보셨을겁니다.

 

전문용어도 많이 나오고 본인에 맞는 재무계획을 세우기 위해서는

 

실제로 많은 공부를 해야되고 그것을 실현한다고 해도 실제로는 잘못된것에 대해서는

 

본인이 직접 확인할 방법이 그리 많지 않습니다.

 

그런것들에 대해 쉽게 설명하고 계획을 세워 나갔으면 합니다.

 

 

 

1.  재무계획에 기본틀

 

일단 가장 먼저 해야될것은 본인의 수입과 지출에 대한 기준을 잡는것입니다.

 

 

A> 수입의 기준을 잡자!

 

3개월간 50여명의 젊은 직원들을 상담해본 결과 일반적으로 생각하는 수입은 월급만을 생각하고 있었습니다.

 

하지만 수입의 기준을 잡으실때는 월급 + 은행의 이자 + 가용 가능한 포인트등 본인이 실생활에서

 

사용가능하고 직간접적으로 이득이 되는 모든 것들을 수입으로 잡으셔야 됩니다.

 

대부분의 모든분들이 신용카드나 체크카드를 사용하고 각종 멤버쉽 카드들을 사용하고 있습니다.

 

발생하는 포인트들은 현금으로 전환이 가능한 (캐쉬백)등과 마일리지 형식의 포인트로 제품 구매가 가능합니다.

 

그 부분들까지 수입으로 잡는것은 전달에 사용한 본인이 지출한 것에대한 이자라는 개념으로 보셔야 됩니다.

 

아래의 사진첨부는 제가 사용하는 엑셀 양식의 일부를 첨부하였습니다.

 

저 같은 경우는 회사근처에 있는 스타벅스에 많은 지출이 있습니다.

 

거의 매일하고 있는 직원들과의 상담요청으로 인해 한달에 약 80만원 정도를 지출하고 있어요

 

 

한줄요약

- 수입은 급여포함 (캐시백,카드포인트,멤버쉽 포인트등) 가용가능한 모든것을 포함하자

 

 

B> 지출의 기준을 정하자!

 

가장 어렵지만 중요한 부분입니다.

 

일단 지출은 크게 두가지로 나누고 시작해야 합니다.

 

고정지출유동적 지출

 

고정 지출로 잡는것은 식비, 생필품,교통비,통신비 등 일상생활에서 꼭 필요한 것들에 대한 지출을 말합니다.

 

유동적 지출로 잡는것들은 그외의 소비형태 즉 술자리나 간식,외식등 즉흥적으로 소비되는 지출들을 말합니다.

 

공과금들의 인상안들이 티비나 기타 정보매체에서 접하실때 몇퍼센트 인상안들을 보시면

 

대부분의 분들은 크게 체감이 안되실겁니다. (좀 비싸졋네 정도 겠지요?)

 

저희집 전기세를 일년기준으로 정리해 보았습니다.

 

아직 12월 전기세를 포함하지 않았는데 200만원이 넘엇군요 ㅠㅠ (7,8,9월의 누진세 폭탄을 보신겁니다.)

 

5월에는 가족여행을 2주정도 다녀와서 그런지 적게 나왔군요 ㅡ_ㅡ;;;

 

30평 후반대 아파트의 5인가족 기준 일년 전기사용량입니다. (다자녀 할인을 받은상태랍니다.)

 

냉장고 854L 한대와 김치냉장고 500L 2대, 세탁기2대, 티비 2대, 컴퓨터 1대, 노트북 1대, 엘지 스타일러 2대,

공기청정기 2대, 제습기 1대,천장형 에어컨정도를 사용합니다. (엄청 아껴쓰는데도 전기세가 많이 나오네요)

 

간단하게 200만원으로 잡고 1프로의 인상만 된다고 해도 일년에 2만원이 더 지출되는것입니다.

 

전기세를 줄이는 방법중 팁을 하나 드리자면 대기전력을 줄이는것입니다. (저희집은 필요할때만 사용)

 

냉장고나 김치냉장고처럼 계속 사용해야 되는건 직접 콘센트에 연결하는 방식으로 사용하시고,

 

필요할때만 사용하는 그외의 가전제품은 멀티탭에 전원 버튼이 있는것을 사용하여,

 

사용하지 않을때는 꺼놓고 사용할때만 키면 대기전력을 아낄수 있습니다.

 

(벽뒤쪽에 숨겨 놓으면 매번 껏다 켯다 반복하기 어려우니 저희집처럼 벽면에 고정하여 쉽게 하는것이 좋습니다.)

 

아구 서론이 길어졌네요!

 

고정지출은 줄이기가 매우 어렵습니다. 실생활에서 습관을 조금씩 고쳐 나가는 방법이 중요합니다.

 

일단 고정 지출로 잡는것중에 아파트 관리비나 월세는 줄일수 없으니 제외 하고 그 외의 것들을

 

조금만 바꾸게 된다면 상당히 줄일수도 있습니다.

 

한가지 예로 저희집은 모든 생필품을 사용할때는 네임펜이나 견출지를 사용하여 사용일자와 유통기간을 적고 있습니다.

 

샴프,린스,바스,비누,치약,가글,손세정제,칫솔,주방세제,양념류등등

 

이게 조금 구찮을수도 있지만, 한달에 몇개 일년에 총 몇개 정도를 사용하는지 알수 있어서

 

일년에 사용되는 누적 금액을 손쉽게 계산할수 있어서 절약에 많은 도움이 됩니다.

 

여러 방법들이 있지만 고정지출에 대한 항목과 통계가 본인의 계획 수립에 중요한 요소중 하나입니다.

 

그리고 고정지출중 보험이 있습니다.

 

실비의료보험에 대해 아셔야 될것이 하나 있습니다.

 

어느 보험사를 택하건 보장내용은 모두 동일합니다. (올해부터 표준약관 적용)

 

가족의 유전적 병력이 없다면, 보험사에 상관없이 가장 싼것을 선택하면 되고,

 

본인 가족의 유전적 병력이 있다면, 특약을 기준으로 선택을 하셔야 합니다.

 

특약을 보실때 갱신형과 비갱신형을 꼭 확인하시고 가격이 조금 비싸더라도 비갱신형을 선택하셔야됩니다.

 

처음 가입할때는 갱신형 특약상품이 가격적으로는 매우 저렴해 보이나 시간이 지나 나이가 들거나, 병이 발생한 후에

 

갱신기간이 되면 가격이 많이 올라가게 됩니다.

 

보험의 경우는 노후준비의 가장 기본이 되는 선택입니다.

 

사회초년생의 경우는 실비의료보험와 개인연금보험 정도만 유지하시고, 결혼을 생각하실때 와이프와 상의해서

 

필요한 보험들을 추가하여 선택하시는것이 좋은 선택이 되실겁니다.

 

-실비의료보험과 개인연금보험은 가입시기가 빠를수록 개인이 받는 이익이 커지는 만큼 사회생활 시작부터 선택

 

 

시간 절약을 위한 요약 ( 보험관련 추가 내용발생 하단에 링크확인요망 )

 

1. 지출을 구분하자 (고정지출과 유동적 지출)

 

2. 고정지출을 줄일 필요한 개인 플랜을 만들자!

 

3. 실비의료보험과 개인연금보험은 사회 초년생부터 시작하자 (노후대비)

 

4. 실비의료보험은 표준약관으로 보장이 똑같으니 가장 싼것으로 선택하고

   가족의 유전병력이 있다면 여러 보험사를 확인하여 특약을 기준으로 비갱신형 상품을 선택하자

 

 

 

C> 주거래 은행을 정하자

 

주거래 은행을 정하는 궁국적인 목표는 단 한가지 입니다.

 

개인의 신용도 (즉 대출을 받을때 받을수 있는 우대금리)를 위해서 입니다.

 

모든 대출의 이자는 개인의 신용도에 따라 정해지게 되기 때문에 사회초년생부터 관리를 시작하셔야 됩니다.

 

지금 당장은 어떠한 영향도 느낄수 없는 부분이기에,

 

크게 신경쓰지 않는 부분이지만 결혼을 하고 집이나 차를 구매하게 될때쯤 그동안 관리를 못해 손해 본것에

 

대한 많은 후회를 하게 되게 됩니다.

 

신용등급에 따른 주거래 은행의 우대금리가 아직 체감이 되지 않으실것 같아 예를 들어보겠습니다.

 

예를 들어 대한민국 주택구매자의 기본 대출 평균은 주택구입금액에 40프로 선이라고 합니다.

 

1억을 기준으로 했을때 1프로의 우대금리만 적용 받게 되더라도 일년에 100만원의 손실을 줄일수 있는것입니다.

 

개인 신용도와 재무상태에 따라 다르지만 전문가들이 말하는 금리의 차이는

 

주거래 은행에서 우대받는 금리 그렇지 않은 은행에서 받는것보다 평균 1.32%를 이득을 볼수있다고 합니다.

 

일단 주거래 은행을 정할때는 본인의 급여통장을 기준으로 삼는것이 가장 좋은 방법입니다.

 

회사마다 다르지만 개인이 정한 은행사로 급여를 지급해주는 회사도 있고, 회사에서 정한 은행사의 통장으로

 

지급하는 회사도 있기때문에 그것에 따라 주거래 은행의 기준을 잡으시는게 좋습니다.

 

각각의 은행사에서 평가하는 기준은 급여 통장의 유무와 거래기간과 실적이 기본이 됩니다.

 

그렇기 때문에 은행 한곳을 기준으로 시작하는것이 가장 보편적인 방법입니다.

 

그리고 많은 분들이 모르는 부분중에 하나가 은행사에서 개인고객을 평가할때

 

개인정보 공유에 대한것도 평가 기준에 포함 되어있는 사실입니다.

 

은행 상품들에 가입할때 기입하는 여러 개인정보들을 대충 작성하시는분들이 계신데

 

직업과 생일, 결혼기념일, 연락처, 현 거주지등 그곳에 기입하는 것들은 모두 기입하시고,

 

변동사항이 발생할떄는 추가적인 수정을 하셔야 조금이라도 이득을 보실수 있습니다.

 

그리고, 미혼인 분들이 신용등급을 가장 쉽게 올릴수 있는 방법은 가족계좌 묶어서 운용하는것도 좋은 방법입니다.

 

저같은 경우는 총각시절 지금의 와이프의 권유로 부모님의 공과금과 카드대금 통장을 제 명의로 운용하며

 

신용등급 상승에 큰 도움을 받았습니다.

 

신용도 상승에는 저축금액 중요하지만, 그 사람의 지출 즉 돈의 흐름(거래실적)도 큰 영향을 주게 됩니다.

 

 

시간절약을 위한 요약

 

  1. 주거래 은행은 급여계좌를 기준으로 잡아라 ( 주거래 은행의 우대금리- 평균 1.32% 이익 )

 

  2. 개인정보공유도 신용도에 영향이 있으니, 꼼꼼히 작성하자

 

  3. 결혼전 빠른 신용등급 상승을 위해 가족계좌를 이용하자

     (부모님의 공과금이나 카드대금에 사용되는 자동이체 통장을 본인명의로 사용)

 

 

D> 통장과 카드의 활용

 

주거래 은행이 정하시면 그다음에 할것은 통장의 구분입니다.

 

급여, 공과금 자동이체, 자유입출금, 적금, 청약, 우대금리통장, 장기예탁 

 

통장을 나누어 관리하는 이유는 돈의 흐름파악거래실적때문입니다.

 

주거래 은행사에서 우대금리를 적용할때 개인의 체계적인 자산관리 기준에 포함되어 있습니다.

 

모든 은행에서 대출을 해주려 할때 가장 기본적인 요소로 생각하는것이 그사람의 대출금 상환입니다.

 

관리를 잘하고 신용도가 좋은 사람에게는 당연히 위험도가 그만큼 낮으니 금리가 더 낮게 적용되겠지요

 

일단 통장의 활용 방식을 이야기 해보겟습니다.

 

일단 급여통장에서 자동이체 시켜야 할것들은 정해진 지출들입니다.

 

신용카드, 적금, 청약, 대출금 상환(학자금)입니다.

 

그외에 통신비, 아파트관리비(월세), 전기, 가스, 수도, 각종세금,보험등은 공과금 통장으로 자동이체하시고,

 

자유입출금 통장은 남는 돈을 이체 시켜 생활비와 용돈으로 사용하시면 됩니다.

 

그리고 한달간 사용하고 남은 자유입출금 통장의 돈은 금리가 좋은 통장으로 별도로 관리하다가

 

급하게 목돈이 필요할때 사용하시는것이 좋습니다.

 

적금이 만기가 되어서 받은 목돈을 장기예탁으로 전환해 두시는것이 조금더 약 5프로대의 높은 금리를 받을수 있습니다.

 

단기(6개월~2년)장기(5~10년)등 예탁 기간에 따라 나누어 지게 되어있는데

 

높은 금리를 주는대신 중간에 인출할경우 보장되던 이율의 변동이 심하니,

 

여유자금의 운영기간을 생각하셔서 선택하시고

 

별도로 2.9%대의 보험상품도 있고 목돈 활용 방법은 여러가지가 있으니,

 

주거래 은행을 찾아가 본인에 맞는 상품을 상담받으시는게 좋습니다.

 

자유입출금 통장을 사용하실때에는 체크카드를 꼭 2개를 발급받으시는게 좋습니다.

(생각외로 복수발급이 가능하다는것을 모르는 분들이 많더군요)

 

체크카드마다도 받을수 있는 해택이 여러개 있기 때문에 본인에 맞는 카드를 2가지를 나누어 발급받아

 

조금이라도 더 해택을 받는것이 좋습니다.

 

체크카드를 사용하실때에는 소비패턴을 고려하여 해택에 맞는 카드를 사용하시면 좋습니다.

 

하나의 체크카드는 생활비 용도로 사용하시고 나머지 다른 카드는 그외의 개인지출 용도로 구분하여 사용합니다.

 

신용카드의 경우 다수의 카드발급 현금서비스(금융사에서는 대출로 인식합니다)

 

개인신용도 하락 영향을 주니 최대한 자재하는것이 좋고 보통 한장정도의 신용카드를 사용하는것이 좋습니다.

 

신용카드의 사용목적은 바로 할인입니다.

 

통신사라던지 프렌차이즈 업체등 일상생활속에 이용하는 많은 업체들이 신용카드 사용에 대한 할인을 적용합니다.

 

저희집 가계부를 확인해 보니 신용카드로 인해 할인 받고 있는 금액이 매월 9만원정도 되네요!

 

별도로 여행이나 기타 목적으로 제공받는 금액도 연 백만원이상 정도가 되는군요

 

저는 할인목적으로만 신용카드를 사용하고 있습니다.

 

신용카드라는건 어디까지나 빚입니다. 편의성은 체크카드와 할부말고는 차이도 없는데

 

연회비와 수수료를 추가로 쓸필요성이 전혀없습니다. (과소비로 인한 연체는 신용도 하락에 큰 영향을 줍니다.)

 

별거 아닐수도 있는 금액이지만 일년으로 봤을때 생각외로 아까운 돈입니다.

 

분명 목돈이 들어가는 물품중에 무이자 할부등은 필요할 경우가 있으니 혜택만 받으며 사용하는걸 권장합니다.

 

그리고 젊은 분들이 소액대출 관련하여 대부업체를 이용하는경우가 종종 있습니다.

 

절대해서는 안될것이 대부업체를 이용한 소액대출입니다.

 

기타 금융권의 사용여부는 개인신용도에 악영향을 주어 그 신용을 회복하기에는 엄청난 노력과 몇년의 기간이

 

필요하게 됩니다. 대부업체들이 편의성으로 무장하여 실생활에 밀접하게 영향을 주고 있지만,

 

대부업체들이 피해를 감수하고 그렇게 하는 이유는 고객확보입니다.

 

저신용자들을 육성하여 고금리의 대부업체만을 이용할수 밖에 없게 만드는것입니다.

 

한번의 신용하락으로 인하여 고금리의 대출의 악순환이 되지 않게 꼭 피해야 합니다. 

 

 

 

시간절약을 위한 요약 (대출관련 추가사항 발생 하단 링크확인요망)

 

1. 통장을 구분하여 사용하여 돈의 흐름과 거래실적을 쌓자

 

2. 적금만기등 목돈은 장기예탁이나 보험상품을 활용하여 높은 금리를 받자

 

3. 다수의 신용카드 발급과 현금서비스는(금융사 대출로 인식) 신용도 하락에 영향을 준다

 

4. 체크카드와 편의성면에서는 큰 차이가 없으니 신용카드는 할인과 무이자 할부 용도로만 사용하자

 

5. 대부업체의 소액대출은 신용도 하락에 직격탄 (고금리 대출의 악순환)

 

 

 

시간이 많이 늦어진 관계로 오늘은 여기까지 하고 조금씩 추가하겠습니다.

 

큰 내용은 없습니다 어디까지나 제가 알고 있는 상식수준의 글들이며,

 

불필요하신분들은 읽으실 필요없이 그냥 지나치시면 될 글입니다.

 

관심 있으신 분들의 경우 의견을 주시면 부족한 부분은 댓글을 참고하여, 수정 및 추가 하도록 할게요!

 

긴글로 힘든 분들을 위해 구분마다 요약이 있고 글중간중간 있는 진한 글씨는 그글의 중요한부분을

 

표시한부분이니 필요하실부분만 찾아 읽으시면 될듯 합니다.

 

많이 부족하지만 정보공유가 되어서 작은 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

별로도 개인적으로 궁금하신 부분은 쪽지에 내용과 이메일을 주시면 제가 알고 있는 선에서 도움을

 

드리도록 하겠습니다.

 

 

 보험및 대출관련 보충링크

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 세금과 절세 (2편) 링크: 

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3편: http://www.inven.co.kr/board/powerbbs.php?come_idx=2097&name=nicname&keyword=%EC%84%A0%EA%B0%81&iskin=diablo3&l=662614#csidxe1bf81d0832a98b86d57b21535ffcc4


번외:  http://www.inven.co.kr/board/powerbbs.php?come_idx=2097&name=nicname&keyword=%EC%84%A0%EA%B0%81&iskin=diablo3&l=663775

 

4편: http://www.inven.co.kr/board/powerbbs.php?come_idx=2097&iskin=diablo3&l=667093